Будущее сферы финансовых услуг

3 технологии, которые изменят пользовательский опыт

 

Отлаженная работа финансовых организаций создавалась не одно десятилетие и основана на очень сложных механизмах. Неудивительно, что изменения в банках происходят не так быстро, как хотелось бы. Однако время диктует свои правила. Для того чтобы банковские услуги оставались востребованными, безопасными и комфортными для клиентов, финансовым организациям приходится внедрять IT-инновации. А какие именно технологии могут значительно повлиять на пользовательский опыт, рассмотрим в этой статье.

 

Основной проблемой банков, как правило, является то, что их услуги лишь косвенно связаны с основной целью клиента ­— приобретением определенного продукта. Как следствие, потребитель обращается к финансовой организации лишь на последних этапах покупки. А именно, тогда, когда нужен сервис для перевода средств.

 

Тем не менее банки, для того чтобы сделать свои услуги более востребованными, стараются эту ситуацию изменить уже сейчас. И вот три ключевых технологии, которые помогут совершить желаемую трансформацию:

 

  • программный интерфейс приложения (API);
  • адаптивный интеллект и машинное обучение;
  • блокчейн.

 

Перечисленные технологии могут обрабатывать огромные объемы данных, так что для банков не составит труда сопровождать пользователя на протяжении всего процесса покупки. Клиент будет вовлекаться при помощи контекстуальных предложений и советов. А затем его будут соединять с нужным сервисом.

 

Технология № 1: Программный интерфейс приложения (API)

 

Стоит сразу отметить, что компании финсегмента, обладающие программным интерфейсом приложений (то есть API), имеют большое преимущество. Они позволяют клиентам использовать банковские услуги напрямую, а значит, банкинг уже изначально является включенной услугой. А это, в свою очередь, непосредственно влияет на принятие тех или иных решений клиентами.

 

Как это работает? Банк с программным интерфейсом приложения для банкинга, позволяет определенной компании предлагать его финансовые услуги пользователям, ищущим предложения в интернете. При этом клиент может искать даже билеты на самолет или временное жилье для отдыха.

 

Компания интегрирует бесшовный и контекстуальный банкинг. Финансовая организация же обеспечит транзакции — будь то кредитование на месте или платежи. Предоставляя услуги, органично вписывающиеся в повседневную жизнь пользователей, банки смогут увеличить охват и предоставлять клиентам контекстные услуги в момент совершения транзакций. 

 

Преимущества для банков. Неудивительно, что подобный вид банкинга сейчас повсеместно изучается многими ведущими финкомпаниями. Ведь для банков намного выгоднее, чтобы пользователь проводил каждый день транзакции, а не приходил в банк.

 

Удобства для клиента. Благодаря API банк может собрать в одном месте различные услуги, которые традиционно не предлагает. В таком случае он, по сути, превращается в единый магазин финансовых услуг для своих клиентов. При этом банкинг используется в качестве платформы.

 

Яркий тому пример — цифровой банк Starling в Великобритании. Он соединил все услуги в одном месте при помощи программного интерфейса приложения. Называется подобная концепция — маркетплейс. Для клиентов это чрезвычайно удобно. Банк описывает такой подход как экосистему финансовых продуктов. И потребитель, и бизнес-клиент могут здесь воспользоваться различными цифровыми финуслугами через собственный аккаунт банкинга.  В перечень попадают даже оплата ипотеки, управление пенсионными вкладами и страхование домовладельцев.

 

Обычный розничный банк или кредитный союз могут достичь огромных масштабов, внедрив платформенный подход и агрегирование услуг. Ведь благодаря этому потребителям не придется больше посещать разные учреждения — всё необходимое будет в смартфоне.

 

Технология № 2: Адаптивный интеллект и машинное обучение

 

После того как все доступные данные собраны через банкинг, финансовые организации могут персонализировать предложения. При этом персонализация будет основана на всех взаимодействиях потребителя с партнерами экосистемы через адаптивный интеллект и машинное обучение.

 

Как это работает? Информация собирается в режиме реального времени, а пользователи получают высококонтестуальные и релевантные предложения. Такой подход — будущее банкинга: финансовые организации смогут предлагать нужный продукт в правильное время правильному человеку. И всё это при помощи данных, полученных от взаимодействия потребителей с экосистемой или более широким набором платформенных приложений

 

Преимущества для банков. Банки достаточно быстро движутся к тому, чтобы предлагать высокоспециализированные услуги каждому отдельному пользователю, используя доступную информацию. Например, адаптивный интеллект уже применяется для того, чтобы давать потребителям такие советы:

 

  • как использовать свои деньги;
  • как планировать бюджет;
  • как вкладывать средства;
  • как достигать долгосрочных инвестиционных целей.

 

И всё это позволяет банкам активно консультировать своих клиентов, чтобы те могли контролировать собственное финансовое благополучие. Подобная стратегия повышает заинтересованность людей и адаптивность продуктов. Некоторые финансово-технические компании уже сегодня предоставляют банкам возможность работать с личными средствами клиентов на базе автоматического облака.

 

Кроме всего прочего, адаптивный интеллект и обработка естественного языка (NLP) используются для создания диалоговых механизмов. Благодаря этому ИИ может без затруднений поддерживать непринужденную беседу с пользователями. Такие технологии полностью улавливают контекст и могут легко адаптироваться, чтобы вести общение в естественной манере, свойственной человеку.

 

Более того, банкинг на основе адаптивного интеллекта с разговорным интерфейсом и с полностью подготовленными агентами уже используется некоторыми компаниями. Такие боты могут справляться с:

 

  • ипотеками;
  • займами;
  • оформлением;
  • управлением активов, расположенных в автономном облачном хранилище;
  • большими данными;
  • управлением платформой открытого банкинга.

 

Использование цифровых технологий улучшает качество обслуживания клиентов, сокращает время на решение поставленных задач. Также повышается эффективность работы бэк-офиса.

 

Модель, основанная на машинном обучении, теперь тоже используется в андеррайтинге. Она помогает составить целостное представление о рисках заемщика при помощи альтернативных данных. В прошлом это заняло бы недели, потому что публично доступную информацию нужно было еще получить из различных источников и собрать для анализа. Теперь она может быть синтезирована в считанные минуты. При этом команды по рискам получают все данные в кратком и очень сжатом виде, чтобы сразу принять решение по кредиту.

 

Преимущества для клиентов. Данные о платежах и использование системы управления рисками, которая анализирует тысячи клиентских транзакций, помогают банкам принимать решение о кредитовании за пару минут. Заёмщики получают наличные практически мгновенно. Для того, чтобы запрос на кредит одобрили, им достаточно сделать лишь пару касаний на смартфоне. При этом для банков данный процесс является автоматическим, в нем не участвуют люди. А процент, невозвращенных займов минимален — 1 %.

 

Технология № 3: Оптимизация банковских услуг на базе блокчейн

 

Работа с глобальными финансовыми платежами, межбанковскими переводами, борьба с мошенничеством и выдача кредитов — всё это, как правило, происходит достаточно медленно. На уровне бэк-энд данный процесс требует согласования различных моментов между банком и другими подразделениями/организациями для беспроблемного подключения. Создает промедления и недостаточная прозрачность данных. А всё в совокупности это приводит к ому, что отдельные транзакции могут проводиться банком несколько дней. Однако блокчейн меняет ситуацию.

 

Как это работает? Так, Арабский инвестиционный банк Иордании является ярким примером того, как блокчейн может увеличить скорость процессов и улучшить их качество. До использования технологии для того, чтобы осуществить денежные переводы, банку требовалось вмешательство сторонних посредников по трансграничным сделкам. С блокчейном он теперь совершает подобные действия в режиме реального времени без комиссий, которые раньше взимались на каждом этапе. И отправитель, и получатель могу проследить перевод денег. Им предоставляется информацию о точном времени и объеме перевода.

 

Преимущества. Всё это стало возможно благодаря технологии блокчейн. Именно она позволяет значительно повысить скорость передачи финансов и свести к минимум стоимость перевода. Однако это далеко не всё. Также при помощи блокчейн сделки становятся прозрачными. Многие действия автоматизируются, что позволяет практически свести на нет количество ошибок, зависящих от человеческого фактора. И еще одно не менее важное преимущество блокчейн — возможность обеспечить чрезвычайно высокий уровень конфиденциальности и безопасности данных.

 

Подведем итоги

 

Используя IT-технологии, банкам проще обойти конкурентов и занять лидирующие позиции в сфере финансов. А главные помощники на этом пути — API, адаптивный интеллект и блокчейн, зарекомендовавшие себя в последние годы. С помощью таких технологий деятельность банков становится более автоматизированной, быстрой и максимально защищенной от мошенников. Но смогут ли данные инновации непосредственно повлиять на будущее финансовых организаций, покажет лишь время.